Коммерческий банк

   В большинстве случаев, когда вы думаете о "банке", вы думаете о коммерческом банке. Коммерческий банк обслуживает население - обычных потребителей и предприятия "главной улицы", уличных предприятий - с ассортиментом счетов, сберегательных, расчетных и кредитных услуг.

Что вы должны знать

   Коммерческий банк получает средства от депозитов клиентов, включая расчетные и сберегательные счета, депозитные сертификаты (CD) и другие срочные вклады. Он может также получать средства за счет продажи ценных бумаг, особенно государственных облигаций,  или путем краткосрочных займов у правительства или частных инвесторов. В свою очередь, он получает доход, ссужая эти средства предприятиям, нуждающимся в операционном капитале, а также потребителям на различные цели.

   Хотя коммерческие банки предоставляют кредиты предприятиям для использования, они отличаются от инвестиционных банков тем, что они не покупают и не продают ценные бумаги для себя или от имени частных лиц или корпоративных клиентов. Фактически, огромные банковские убытки по инвестициям до Великой Депрессия привела к краху многих банков (около 20 процентов всех банков потерпели крах), что впоследствии привело к принятию законов, регулирующих деятельность инвестиционных банков. Этот закон был отменен в 1999 году, что позволило таким мегабанкам, как Citigroup и JPMorgan Chase объединить коммерческие, инвестиционные и многие другие финансовые операции в единую холдинговую компанию.

   Возможно, это привело к некоторым проблемам, наблюдавшимся во время недавнего мирового кризиса, поскольку инвестиционно-банковские подразделения нескольких крупных банков поставили под угрозу всю свою компанию. Фраза "слишком большой, чтобы обанкротиться" вошла в лексикон обывателей. Недавно так называемое "правило Волкера" вновь ввело запрет, за некоторыми исключениями, коммерческим банкам и их филиалам заниматься "собственной торговлей" - то есть торговлей на рынках в своих интересах, используя ваши средства, но полномасштабное восстановление закона Гласса-Стиголла разделения коммерческой и инвестиционной банковской деятельности не произошло. Хотя многое выходит за рамки нашего обсуждения, достаточно сказать, что коммерческие и инвестиционные банки подчиняются разным банковским законам и правила капитализации.

   Следует также отметить, что в свое время существовали значительные различия между банками и так называемыми сберегательно-ссудными, или "бережливыми", учреждениями. Многие сберегательные учреждения были некоммерческими и имели регуляторные ограничения на источник своих средств и размер процентов, которые они должны были выплачивать по приобретенным средствам. Сочетание регулирования и плохо продуманного дерегулирования привело к кризису S&L в конце 1980s. В настоящее время кредитные организации продолжают существовать, но они гораздо больше похожи на коммерческие банки, чем в ранние годы. Большинство из них не предлагают полного набора услуг как коммерческие банки, которые теперь предлагают инвестиции, кредитование бизнеса и консультации, а также общие финансовые консультации.

Почему вас это должно волновать

   Банки, с которыми вы обычно имеете дело, - это коммерческие банки, если только вы не занимаетесь торговлей ценными бумагами, слияниями и поглощениями, или не выводите компании "публично" путем продажи акций или других ценных бумаг. Коммерческие банки созданы  для удовлетворения ваших обычных банковских потребностей, и регулируются для предоставления  банковских продуктов и безопасности (например, застрахованные депозиты), которые ожидает широкая общественность.