Дробное резервное банковское дело

   Хотите превратить 100 долларов в 500 долларов? Кто бы не хотел? И архитекторы и дизайнеры мировой банковской системы нашли способ сделать это - с помощью так называемого дробного резервного банкинга. Дробное резервирование - это фундаментальный принцип современного банковского дела, согласно которому банки хранят часть своих депозитов в резерве, а остальное выдают в кредит. Дробное резервирование позволяет банкам существовать и получать прибыль на выданные средства. Что еще более важно, в целом, дробное резервирование эффективно создает больше денег для экономики.

Что вы должны знать

   Если условия депозитного сертификата не регламентированы, деньги,  вложенные в банк, могут быть изъяты в любое время. Так как же банк может  выдавать деньги другим и получать прибыль, если он может быть вынужден вернуть деньги своим вкладчикам в любой момент? Дробное резервное банковское дело работает на теории что во всех кризисах, кроме самых крупных, лишь небольшая часть вкладчиков захочет вернуть свои деньги. Эта идея позволяет банкам выдавать оставшиеся деньги в кредит - напрямую клиентам или друг другу. Когда банки ссужают деньги друг другу, банк-заемщик может оставить себе часть кредита и дать взаймы другим - клиентам или банкам - и цикл повторяется. Храня лишь часть денег в резерве, банки могут одалживать одни и те же деньги многократно, эффективно увеличивая предложение  денег за счет кредитного плеча. В совокупности предложение денег, таким образом, кратно "базовых" денег, созданных за счет депозитов или вливаний со стороны центрального банка. На практике количество денег в обращении может быть в пять, десять или даже двадцать раз больше суммы, влитой в банковскую систему ФРС или отдельными вкладчиками.

   Такая практика звучит рискованно, и она действительно может быть рискованной, поскольку если вкладчики увидят кризис и потребуют все свои деньги сразу, это выдернет ковер из-под слоев левериджированных кредитов. ФРС устанавливает резервные требования, чтобы обязать банки хранить по крайней мере определенный процент своих депозитов или средств в резерве для защиты от банкротства. Но во время банковского кризиса 2008 года вкладчики стали беспокоиться за свои вклады в банках и стали снимать деньги в большем количестве, что привело к быстрому сокращению резервов и денег для кредитования. Страх и сокращение резервов, пригодных для кредитования, подпитывали в цикл снижения долговой нагрузки. Кроме того, банковские резервы сильно пострадали от плохих инвестиций, списания кредитов и снижения стоимости активов. Результатом стало очень ограниченное, или "жесткое", кредитование, и банковская система практически почти остановилась. ФРС и Казначейство США были вынуждены вмешаться, чтобы создать деньги и увеличить банковские резервы через TARP, Программу помощи проблемным активам. Эти проблемы были усилены за счет кредитного плеча, созданного посредством дробным резервным банком. Это не значит, что банковское дело с дробными резервами - это плохо, это действительно хорошая вещь при правильном управлении. Он выпускает больше денег в обращение,  облегчает получение кредитов и способствует экономическому росту. Проблемы возникают, когда банки небрежно относятся к тому, как они ссужают деньги; когда это происходит, мультипликативный эффект возникает в обратном направлении.

Почему вас это должно волновать

   Дробное резервное банковское дело происходит в основном на заднем плане; при нормальных обстоятельствах это не повлияет на ваши домашние финансы или на то, что вы можете вытащить из банкомата. Но особенно после банковского кризиса 2008-2009 годов , это помогает понять, что заставляет банки преуспевать или терпеть неудачу. Здоровые банки дают вам деньги в долг на выгодных условиях и поддерживают экономику. То,  что произошло в этот период, является полезным напоминанием о рисках, связанных с использованием заемных средств для увеличения покупательной способности.